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首发：文文大保贝儿 一个能直接联系上公号主的保险自媒体vx： 大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。 前两天邓医生跟我讨论，“曾经有乳腺结节三级，现在复查正常了，怎么告知？走智能核保还是走人工核保？”的问题。 我说我前段时间刚好就核保了一个，还是比较有代表性的。 我走的人工核保，因为我有信心拿得到标体。 今天也是一个自信女孩！ 01 最近文文大保贝儿一直被“乳腺结节三级”的核保问题困扰着。 曾经是有保险公司短暂的支持“标体承保”的。 但，正所谓“我走过最远的路就是保险公司的套路”，在打开了“知名度”后，这家保险公司迅速的关闭了“乳腺结节三级标体承保”的大门。 撩完就跑，哼，渣男！ 今天的这个小姐姐，在年8月的检查中，均显示有“乳腺结节三级”的问题。 年1月，这个小姐姐考虑着，该给自己买个保险了，就找了一家线下保险公司投保，结果被保险公司要求“复查”。 还不仅仅是乳腺方面的复查，而是全身体检！ 对于线下保险公司的这波操作，文文大保贝儿也是震惊了——本身只有乳腺结节一个问题，这要是复查了，再查出来其他问题算什么？ 复查的结果也挺奇怪的，乳腺结节倒是没有了，多了一个“双侧腋下淋巴结”。 就因为这个“双侧腋下淋巴结”，直接被保险公司给延期了。 没有办法，客户小姐姐1月19医院进行复查，提示“乳腺结节1级”： 然后她找到了我协助核保。 拿到核保材料的材料，我的判断是：最好的核保结论，是个除外。 虽然有乳腺结节复查为1级的记录了，但是年8月到年1月，只间隔了四个多月的时间，乳腺结节就从“3级”变成了“1级”，复查又出现了“双侧腋下淋巴结”的问题，能“除外”而不是“拒保”，已经不错了。 当时我的想法，是核保一个可以申请“复议”的产品，现在先除外，后面复查好了再申请取消“除外”。 比较惊喜的是，直接就拿到了一个“标准体承保”的结论，确实是非常惊喜。 但更让人惊喜的是，核保标体了，这个小姐姐联系不上了。 别人无比渴望的“标体”，好不容易核出来了，当事人联系不上了。 我有什么办法呢？ 大家都是劳动者、打工者，我卖保险也不低人一等，希望大家都可以相互尊重彼此的劳动和时间。 不买说一声就可以了，不要凭空搞消失，谢谢了。 02 关于“之前的身体异常，已经复查没问题了”到底还要不要告知的问题，说来并不难，就是看产品健康告知的要求。 这可真是一句无比正确的废话。 健康告知的重点，其实就是看之前的体检异常项目，在不在要求告知范围内。 如果在，就需要告知；如果不在，就不需要告知。 文文大保贝儿先给大家出个题： 已知，隔壁老王在3年前的体检中，查出过肺结节，后期就一直没有再去检查身体。 那么，现在他要买这个产品，需要告知自己曾检查出过“肺结节”的问题吗？ 健康告知如下： 从健康告知我们可以看出，隔壁老王在3年前的体检中，查出过肺结节，后期就一直没有再去检查身体，那么—— 对于健康告知的第一条里所要求的“过去1年内检查异常”这一项，老王确实是不需要回答的。 因为上次做检查距离现在，已经超过了1年的时间。 怎么样，是不是只要不检查，我就没病？ 有病也没关系，只要继续坚持不检查，就可以不如实告知？ NO~想多了~ 对于一款产品的健康告知来说，健康问卷里有很多问题都是有相关联性的，我们不能单一的来看某一条的要求，而是要组合起来整体理解。 在健康告知的第二条里，有问到“目前或过往有无以下情况”，注意了，在这里，是没有时间限制的，哪怕是20年前有这些情况，都需要进行如实告知。 而这一条里面，就有关于肺结节的问询。 所以，隔壁老王需要告知保险公司自己曾有肺结节的异常情况。 好了，举一反一，如果在最近一次的体检中，老王的肺结节消失了，还需要告知吗？ 同理，在健康告知里，对于“囊肿、结节、息肉、肿瘤”的询问，问的是“曾经”，没有限定时间，所以，依然是需要告知的。 顺便说一句，在保险产品的智能核保中，普遍是不包含“结节消失”这种情况的，所以说，如果是结节消失了，都需要进行人工核保。 03 健康告知的诀窍 （1）未提及的疾病情况，不需要进行告知 读完了一遍产品的健康告知，发现自己的小毛病，从头到尾都没有提过，也没有看起来能沾上边的疾病，果断选否！ 不过，有一种情况是这样的，就是可能我们觉得没有关系，但实际上是有关系的： 这里提到的息肉、囊肿、肿块、赘生物，其实是包含了很多疾病的。 比如甲状腺结节，健康告知从头到尾都没有提到这五个字，但其实甲状腺结节属于肿块，在实际投保重疾险时，甲状腺结节是一定要告知的。 （2）“看着有点儿像的”，要进行告知 健康告知里，可能没有“乳腺增生”这四个字，但是却提到了“乳房肿块”，并且后边还提到女性生殖系统症状或疾病，所以，如果有乳腺增生的情况，最好还是走智能核保告知一下的。 告知了也能标体承保，怕啥呢？ 咱别给保险公司以后“找理由不赔”的机会，不就好了吗？ 这种小问题，智能核保一般都能通过的，如实告知了，咱们心理也踏实，理赔也就万无一失了。 买保险，不就是为了这份安心吗？ （3）已经治愈的疾病，需要告知 光问现在有什么疾病还不够，保险公司还经常会问到，是否曾经患过某种疾病。 在这样的情况下，也是要告知的。 比如曾经有过甲状腺癌的情况，当然是要说的。 还有像妊娠期糖尿病、孩子的生理性黄疸这些问题，也是要一五一十的告诉保险公司的。 总的来说，健康告知真的是非常专业的事情，对耐心和健康告知解读都要很高要求，建议自己多拿放大镜看几遍+寻求专业人士帮助。 当然，疾病情况千千万，同一种疾病，都可能有不同的展现形式，身体有些状况的，也不要心灰意冷。 如果大家在投保时，实在不能确定到底要不要进行告知，可以来咨询文文大保贝儿哦。 祝你出走半生，归来仍是标体。文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~让专业的寿险规划师，为你做专业的事！谢谢大家对文文大保贝儿的信任，每天都爱你~专业保险科普自媒体保险产品测评、险种购买指南、三方理赔服务 帮助每一位小伙伴 轻松获得应对保险难题的信心和能力 点击“阅读原文” 查看文文大保贝儿精选保险产品 文文大保贝儿
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